¿Que es el Sistema de Pagos?

SISTEMA DE PAGOS 

El sistema de pagos nace de la necesidad de transferir dinero para la realización de pagos. La transferencia de fondos puede realizarse de manera directa entre personas, empresas (públicas o privadas) y gobierno, o con la intervención de entidades financieras.

Consta de instrumentos, procedimientos y reglas para la transferencia de fondos entre los participantes del sistema. En un sentido amplio, el sistema de pagos es la infraestructura a través de la cual se moviliza el dinero en una economía.

El BCB tiene la atribución constitucional de regular el sistema de pagos nacional en este contexto, realiza emisión de un marco normativo general para la provisión de servicios e instrumentos de pago, la gestión de riesgos, realiza tareas de análisis y evaluación de los sistemas considerados de importancia sistémica, lidera y apoya proyectos para la provisión de nuevos servicios e instrumentos y es el proveedor y administrador del sistema de pagos de alto valor.

Asimismo, de acuerdo a lo que señala el artículo 8 de la Ley de Servicios Financieros aprobada el 21 de agosto de 2013 la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero – ASFI, emite reglamentación específica y supervisa su cumplimiento en el marco de la normativa emitida por el BCB en el ámbito del sistema de pagos.

El sistema de pagos es el canal a través del cual fluye el dinero (virtual, electrónico, magnético, etc.),  y el eficiente manejo y modernización del sistema de pagos nacional, contribuye al logro de la misión del BCB, que es la de mantener la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda nacional.

Un sistema de pagos es importante por que:

  • es un canal para la transmisión de la política monetaria;
  • su funcionamiento seguro y eficiente contribuye a la estabilidad financiera pues el incumplimiento de un pago por parte de uno de sus participantes podría ocasionar trastornos en otros participantes y/o en el sistema financiero. Esta condición a su vez, tiene efecto sobre el desarrollo de los servicios e instrumentos de pago y el bienestar de los usuarios de servicios financieros,
  • fomenta la confianza en el sistema bancario y en consecuencia, en la solidez y en la eficiencia de la moneda nacional. ; y
  • permite movilizar el dinero de forma segura y oportuna para materializar transacciones de actividades productivas (eficiencia económica).

En función al tiempo en que ocurre la liquidación el sistema de pagos puede operar con:

  • Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR): la liquidación (o pago) se realiza de forma inmediata de recibida la instrucción de pago.
  • Liquidación Neta en Tiempo Diferido (LNTD): la liquidación (o pago) se realiza en uno o varios momentos posteriores de recibida la instrucción de pago.
  • Liquidación híbrida: cuando se combinan las características de eficiencia de la liquidación bruta en tiempo real y se optimiza el uso de fondos utilizando las herramientas de la liquidación neta diferida.

 

En función del importe de las operaciones transadas, un sistema de pagos puede ser:

  • Alto valor – mayoristas: pagos de alto importe y/o elevada urgencia Ej.: operaciones interbancarias.
  • Bajo valor – minoristas: pagos de menor importe, urgencia e importancia. Ej.: pagos con tarjetas, órdenes electrónicas, cheques, pagarés, letras de cambio, etc.

En función del ámbito geográfico el sistema de pagos puede ser:

  • Nacional – Transferencias de fondos dentro de un país.
  • Internacional – Transferencia de fondos con el exterior.

El BCB administra el Sistema de Liquidación Integrada de Pagos (LIP) y efectúa la vigilancia de los sistemas de pago importantes a nivel sistémico.

El BCB gestiona el normal funcionamiento del sistema de pagos electrónico, ejecuta los procedimientos de contingencia y coordina las tareas administrativas con entidades financieras participantes y otras instituciones que intervienen con el funcionamiento del sistema de pagos de alto valor para evitar posibles fallas en el sistema o alertar de manera anticipada posibles crisis

Las funciones de vigilancia son funciones de política pública y están dirigidas a propiciar el funcionamiento seguro y eficiente del sistema de pagos nacional en el marco de la atribución constitucional de regulación del sistema de pagos que fue otorgada al BCB.

Como vigilante de los sistemas de pagos de importancia sistémica el BCB realiza análisis con el  objeto de detectar fuentes de riesgo sistémico y proponer medidas preventivas, lo que incluye la elaboración y análisis de estadísticas de operaciones alto, bajo valor y del sistema de liquidación de valores, así como el análisis de operaciones e instrumentos del sistema financiero y el mercado de valores y la evaluación y emisión de un marco normativo seguro que permita garantizar el buen funcionamiento del sistema, identificar los posibles impactos ante interrupciones que amenazan la continuidad y aumentar la resiliencia y la capacidad del sistema para otorgar una respuesta eficaz en situaciones de materialización de riesgos.

La función de vigilancia de los sistemas de pago importantes en nuestro país está orientada hacia el control de riesgos sistémicos, especialmente cuando se trata de sistemas de pago administrados y gestionados por instituciones privadas, como los sistemas de pagos operados mediante órdenes electrónicas (Automated Clearing House - ACH) y cheques (Cámara de Compensación de Cheques - CCC) ambos administrados por la Administradora de Cámaras de Compensación y Liquidación S.A (ACCL); el sistema de pagos operado con tarjetas administrado por la Administradora de Tarjetas de Crédito S.A. (ATC) y Linkser S.A.; el sistema de pagos de operaciones entre cooperativas administrado por ServiRed S.A.; la liquidación de valores administrada por la Entidad de Depósito de Valores (EDV); las transferencias que se realizan con billetera móvil administradas por la empresa E-FECTIVO S.A.  y los pagos transfronterizos realizados por personas o entidades públicas y privadas.

LIP

El LIP es el sistema de pagos de alto valor del BCB que opera bajo un esquema de liquidación híbrida, porque combina las características de seguridad y liquidación final oportuna de la Liquidación Bruta en Tiempo Real con la eficiencia en el uso de liquidez de la Liquidación Neta Diferida. El LIP está compuesto por un conjunto de módulos interrelacionados entre sí para la gestión de órdenes de pago con independencia operativa y funcional.

En el LIP se pueden efectuar los siguientes tipos de operaciones:

  • Transferencias interbancarias.
  • Transferencias por recaudaciones tributarias y aduaneras.
  • Créditos de liquidez.
  • Transferencias de cuentas propias en MVDOL, MNUFV y ME a la cuenta en MN.
  • Liquidación de cámaras electrónicas de pago (CCC, ACH, ATC y EDV). La liquidación de esas operaciones se realiza por el LIP para asegurar el cumplimiento de los pagos y evitar riesgos de liquidación.

ESTRUCTURA Y SEGURIDAD DEL LIP

El LIP está compuesto por módulos que permiten realizar la administración de parámetros del sistema, instruir transferencias de fondos, otorgar y gestionar créditos de liquidez, realizar consultas y acceder a reportes del sistema.

Todas las operaciones electrónicas en el LIP incluyen el uso de la firma digital como mecanismo de autenticación, integridad y no repudio. Las firmas digitales son cadenas de datos generados a través de métodos matemáticos que se adjuntan a las operaciones para asegurar su autenticidad, así como para proteger al receptor de cualquier rechazo del remitente.

 El funcionamiento del LIP está normado por los Reglamentos del Sistema de Liquidación Integrada de Pagos y de Firma Digital. Las funcionalidades y lineamientos del sistema se encuentran definidos en su Guía Operativa e Informática, que de manera complementaria a los citados Reglamentos, señala los procesos y procedimientos necesarios para operar en el LIP.

 

PARTICIPANTES DEL LIP

Pueden  ser participantes del LIP las entidades con licencia de funcionamiento de la ASFI y la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS), el Tesoro General de la Nación, y otras expresamente autorizadas por el Directorio del BCB. Por su naturaleza, los participantes son directos, cuando tienen una cuenta de liquidación en el BCB o indirectos cuando efectúan la liquidación de sus órdenes de pago a través de una Entidad de Liquidación de acuerdo a lo definido en la normativa del BCB.

Todas las entidades de intermediación financiera que tengan cuenta en el BCB deben utilizar el LIP para el procesamiento de sus órdenes de pago.

Son participantes de este sistema las siguientes entidades:

  • Banco Central de Bolivia
  • Tesoro General de la Nación
  • Bancos
  • Cooperativas
  • Mutuales
  • Cámaras de Compensación y Liquidación
  • Empresas proveedoras de servicios de pago
  • Entidad de Depósito de Valores
  • Agencias de bolsa
  • Otras autorizadas por el Directorio del BCB.

PASOS Y REQUISITOS PARA PARTICIPAR EN EL LIP

  • Solicitud para habilitarse como participante del LIP dirigida a la Gerencia General del BCB adjuntando la documentación legal correspondiente.
  • Suscribir Contrato de Participación LIP.
  • Cumplir con los requisitos técnicos de la Guía Operativa e Informática.
  • Realizar la Presentación y/o Intercambio de Certificados Digitales.
  • Habilitar usuario de seguridad
  • Habilitar operaciones a certificados digitales.

CONTACTO

Para mayor información dirigirse a:

Banco Central de Bolivia
GERENCIA DE ENTIDADES FINANCIERAS
SUBGERENCIA DE SISTEMA DE PAGOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
Departamento de Servicios Financieros
Mesa de Ayuda del LIP

Horario de atención: De 07:00 a 19:00
Teléfonos: (2) 266 1627 / (2) 266 1623
e-mail: ayudalip@bcb.gob.bo
Dirección: Calle Ayacucho esquina calle Mercado s/n
Sitio Web: www.bcb.gob.bo

La Paz, Bolivia